“降息”来了 理财师开始疯狂为这种金融产品”带货”了

发布时间:2021-09-17 12:05:58 来源:雷火竞技登录官网

  话说最近金融市场又有大动静,不少银行的大额存单一度遭遇了一波超级“疯抢”。 原因是,《关于调整人民币存款利率的通知》的下发直接导致1年期以上的存款利率下降。

  比如,兴业银行某分行3年期定期存款利率从3.9%降到3.5-3.7%;工行某分行3年期大额存单利率从3.85%直接降到3.25%,一下子降了0.6%。也就是说,“降息”前后同样花20万元买工行的3年期大额存单,之前一年可获7700元利息,现在已降至6500元。

  “降息”让人有点不安,20万元存3年少了3600元,也确实会让人有点小心疼。此番调整之下,理财师们开始转而强推年金险。

  从实际业务角度看,年金险就是消费者向保险公司交纳保险费、生存至约定的时间,然后保险公司开始按约定的时间间隔(例如每年)进行生存给付;年金保险产品以生存责任为主,若被保险人身故,受益人可能会获得一定的身故保险金。

  更通俗地说,年金保险可以理解为投保人通过寿险公司进行的一种投资理财行为。我们向保险公司缴纳保费,到约定的年限,再从保险公司按设定的计划领钱。这项投资资金锁定时间长,属长期、稳健、低息的投资。

  它的作用是:不管将来市场或利率如何变化,在保证本金安全的基础上提前在投保时锁定一个适度的保底利率,为个人和家庭的未来生活提前筹备一份源源不断的现金流。而在长线投资中,很少有金融产品可以和年金险一样做到与生命“等长”。

  年金险的流动性相对较差,锁定期相对较长,一般保单至少满5年才可以给付首期生存金,生存金(每年活着可以领取多少钱)给付不超过已交保费的20%。如果投保后短时间内遇到紧急情况取款,会遭受一定的资金损失。

  预定利率是年金险定价时用的,相当于是保险公司拿客户的钱去做投资,预期能赚到多少钱分给客户,类似于进行投资时的“投资回报率”或是“毛利”。目前,普通年金险预定利率上限为3.5%。

  TIPS:由于每一份保单都有一部分经营费用的成本,所以实际到手的回报率一般会略低于保险产品的预定利率。

  实际收益率就是被称为年金险“照妖镜”的“IRR”。这一收益率考虑了资金在时间维度上的货币贬值,所以“IRR”更能反映产品的真实收益。在通常情况下,“IRR”越高,就代表着资金利用率更高,在时间的维度上的收益率更高。

  很多年金险都会与万能账户搭配,而万能账户的保底利率会写入合同,无论保险公司赔了还是挣了都至少都会按照这个利率为客户计算收益。目前,各家公司的保底利率不尽相同,大多在1.75%~3%的利率区间浮动。

  除了保底利率,保险公司还会公布万能险的结算利率。万能险结算利率就是万能险帐户最终实际结算的利率。

  TIPS:在大部分情况下,万能险帐户的结算利率一般会高于最低保证利率,但高出的部分,是不承诺收益的,最终还是要看保险公司的实际投资经营情况。

  1、购买年金分红型产品过程中,营销员会用高档的演示利率和分红去着重讲,但是实际情况是,利率是分档的,分红可能或高或低,并不确定,要有低档收益的准备。

  2、部分理财师在推荐年金险产品时,习惯将万能账户的结算利率与存款利率直接作比较。根据监管要求,保险公司需在官网每月公布一次万能险结算利率,这些结算利率数据也可以作为是反映保险公司投资能力的指标之一。但考虑到年金险产品的投资周期较长,短期的结算利率并不能不代表长期利率水平,也不能保证未来的利率水平,因此结算利率只能在一定程度上用以参考。

  综合来说,在低利率的市场环境下,年金险确实算得上是不错的投资理财选择之一。不过,年金险也并非适合所有人,它更适合偏好稳健型的家庭及个人。

  (1)个人或家庭基本保障已做足,希望通过年金险进行养老金补充、子女储备教育金或资产传承的人群;


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